房貸寬限期內通常只繳利息、不償還本金，因此每月支出相對較低。但寬限期結束後，剩餘本金必須在剩下的貸款期間內攤還，每月付款會由「只有利息」變成「本金加利息」。
如果沒有提前把增加後的月付金納入家庭預算，房貸寬限期結束可能成為明顯的財務壓力。以下整理月付金增加原因、申請前後的限制，以及屋主可以提前進行的五項準備。
房貸寬限期是什麼？
房貸本金寬限期是金融機構在貸款初期同意借款人暫時只繳利息、不攤還本金的一段期間。
寬限期並不是不用還錢，也不是免除本金。寬限期間結束後，尚未償還的本金仍須在剩餘年限內攤還。
金管會的消費者金融資料提醒，寬限期結束後必須在剩餘期間內攤還本金與利息，因此後期財務負擔會比寬限期內明顯增加。
為什麼寬限期結束後月付金會增加？
原因主要有兩個：
- 寬限期間沒有減少本金，計息本金仍然較高。
- 同一筆本金需要在較短的剩餘貸款期間內攤還。
例如貸款期限為30年、寬限期為3年，寬限期間只繳利息。三年後，原貸款本金必須在剩餘27年內攤還，而不是重新取得完整30年的還款期間。
實際增加金額會受到貸款本金、利率、剩餘年限及攤還方式影響。屋主可使用內政部不動產資訊平台的房貸試算工具，分別估算寬限期內利息及寬限期結束後的本息支出。
若想直接比較不同寬限期長度的月付金變化，可延伸閱讀：房貸寬限期結束後月付金會增加多少？3種情況試算。
寬限期結束前應做的5項準備
1. 向原銀行取得最新攤還表
先向原銀行確認寬限期確切屆滿日期、目前本金餘額、寬限期後月付金、適用利率、剩餘年限及提前清償條款。
不要只使用最初核貸時的月付金估算，因為機動利率可能已經調整，實際扣款金額應以銀行提供的最新資料為準。
2. 提前把新月付金放入家庭預算
可以在寬限期結束前數個月，先按照未來的本息月付金預留資金，測試目前收入是否足以負擔。
除了房貸，還應一併計入信用卡與信貸支出、保險費、子女教育費、房屋稅、地價稅、管理費、自營業者的營業週轉需求及家庭緊急預備金。
若預留後每月資金已經非常緊張，就應提早處理，不要等到扣款失敗才詢問銀行。
3. 檢查聯徵與其他負債
若計畫申請轉貸、延長年限或其他調整方案，金融機構仍會重新評估收入、信用及負債。
聯徵中心說明，繳款行為、負債程度、負債型態及新貸款申請次數都會影響信用評估。此時應避免信用卡遲繳、長期使用循環信用，或在短期內同時向多家機構提出申請。
4. 先與原銀行討論可行方式
如果預估寬限期後難以負擔，可以先詢問原銀行是否有調整還款條件的可能，例如延長貸款期間、改變本息攤還方式，或依現有房屋及信用條件重新評估。
是否能調整仍須由銀行重新審核，不能假設一定可以再次取得寬限期。
5. 比較轉貸前先計算全部成本
若其他銀行提供較長年限或不同條件，可以評估房貸轉貸，但不能只比較月付金。
還應計算原銀行提前清償違約金、新貸款開辦費、鑑價費、代書費、抵押權設定規費、保險費及延長年限後可能增加的總利息。月付金降低，不一定表示總成本比較低。
每月還款開始吃緊，可以用增貸繳房貸嗎？
不建議把新增貸款當成長期支付原房貸月付金的方法。這樣只是以新債務支付既有債務，總負債與利息負擔可能繼續增加。
中央銀行的規定也明確防範以週轉金貸款或透支額度支付購屋貸款本息、形成變相寬限期的情形。
如果資金缺口只是短期事件，應先把原因、預計持續時間及收入恢復時間說清楚，再與金融機構討論。若是長期收入不足，就需要重新檢視房屋、負債與家庭支出的整體安排。
哪些房貸不一定能使用寬限期？
並非所有購屋貸款都可以選擇寬限期。
中央銀行不動產貸款規定問答指出，受到「不得有寬限期」規範的貸款，不能用前期僅償還少量本利、後期集中償還，或以短期房貸只繳利息等方式規避。
實際是否受到限制，會因房屋戶數、貸款用途、借款人身分及適用規定而不同，仍須由承貸金融機構依個案確認。
房貸真的繳不出來時，不要做的3件事
不要放任扣款失敗
逾期可能產生遲延利息、違約金及信用紀錄影響。越早與銀行聯繫，可討論的處理方式通常越完整。
不要借高成本資金硬撐
若以高利率信用貸款、信用卡循環或來源不明的借款支付房貸，可能讓短期問題變成更嚴重的負債壓力。
不要向多家機構密集送件
短期大量申貸查詢可能影響金融機構的風險判斷。應先整理收入、負債及房屋資料，再選擇適合的方向評估。
房貸寬限期常見問題
寬限期結束後可以再申請一次嗎？
可以向原銀行提出詢問，但能否延長或再次提供寬限期，仍取決於原貸款契約、房屋條件、信用、收入及現行法規。部分受到央行規範的貸款不得有寬限期。
轉貸能重新取得寬限期嗎？
不一定。新銀行會重新進行徵信與授信審核，並確認案件是否受到寬限期限制。即使月付金降低，也應計算轉貸費用與總利息。
寬限期內提前還本金有幫助嗎？
若貸款契約允許提前償還且沒有不利費用，減少本金通常可降低後續計息基礎。但應先向銀行確認提前清償條款及還款後的攤還方式。
寬限期後壓力太大，還有哪些評估方向？
若原銀行調整後仍無法解決，可比較房屋增貸條件、轉貸及二胎房貸差異。若同時有信貸與卡債，也可先了解房貸債務整合的評估重點。
但任何新增貸款都不應只看「是否可以借到」，而要確認新增後的月付金、總成本與家庭還款能力。
結論：不要等第一期本息扣款才處理
房貸寬限期只能延後本金攤還，不能減少原本需要償還的本金。
最實際的做法，是在寬限期結束前取得最新攤還表、試算未來月付金、整理其他負債，並預先測試家庭預算。如果預估會出現缺口，應優先與原銀行討論，再比較轉貸或其他合法方案。
台灣好房貸提供房貸轉貸、房屋增貸、二胎房貸及債務整合方向評估。實際利率、額度、費用、還款方式及核准結果，仍以金融機構正式審核與契約內容為準。