融資公司或民間房貸的利息可能高於銀行房貸，因此不少屋主會考慮轉貸到銀行。如果轉貸審核通過，利率差距可能直接反映在每年的利息支出。本文用500萬元本金試算，一年可能少付多少利息。
本文整理融資公司、民間房貸轉銀行時常見的評估重點，並用簡化試算說明如何判斷是否划算。
融資與民間房貸的利率差多少？先換算成年利率
實務詢價時，有人可能拿到融資方案年息約12%，或民間房貸以月息1.5%～2%報價。這些數字只能作為比較情境，並非所有業者的固定利率，也不代表個案一定適用。
- 年息12%：500萬元本金若只做單純年利息估算，約為60萬元／年。
- 月息1.5%：單純乘以12個月，相當於年息約18%。
- 月息2%：單純乘以12個月，相當於年息約24%。
要特別注意：依《民法》第205條，約定利率超過週年16%的部分無效；同法第206條也規定，不得以折扣或其他方法巧取利益。因此，月息1.5%～2%的報價不能只看表面月息，還要把手續費、服務費、預扣利息與其他名目費用一併檢查。若契約內容不清楚，應先尋求法律專業協助。
如果銀行轉貸審核通過，即使新方案利率沒有降到最低，只要利率差距足夠且還款年限沒有過度拉長，仍可能減少利息支出。但是否真的省錢，仍要用實際核准條件計算。
融資公司、民間房貸為什麼可能比銀行利息高？
銀行房貸、融資公司貸款與民間房貸的資金來源、風險評估及承作方式不同。一般而言，銀行會依房屋價值、收入、信用、負債與還款能力進行授信審核；若申請人的條件暫時不符合銀行標準，可能轉向其他資金管道，而相對較高的風險通常也會反映在利率、費用或還款條件上。
不過，不能只用「銀行、融資、民間」三個名稱直接判斷成本。申請前仍應取得書面條件，逐項確認利率、計息方式、期數、手續費、違約金與提前清償規定。
什麼情況可以評估轉回銀行？
- 收入或營業資料比原申請時更完整。
- 近一段時間繳款正常，信用狀況已有改善。
- 房屋仍有足夠擔保價值。
- 整體負債與每月還款壓力已降低。
- 原貸款已接近可提前清償或違約金下降的時間點。
符合其中一項並不代表一定核准。銀行仍會重新鑑價、查詢聯徵並依內部授信政策審核。
利率降低後，一年可能省下多少利息？
以下使用500萬元本金做單純利息差試算，方便比較不同利率下的一年利息支出。實際貸款多採本息攤還，本金會逐月下降，因此正式金額仍須依貸款餘額、計息方式與銀行核准條件計算。
500萬元試算：從年息12%轉到年息3%
假設原貸款剩餘本金為500萬元，原融資方案年利率為12%，銀行轉貸後假設年利率為3%：
- 原融資方案：500萬元 × 12%＝約60萬元／年。
- 銀行轉貸方案：500萬元 × 3%＝約15萬元／年。
- 一年利息差：約45萬元，平均每月約少3.75萬元。
若原方案為民間月息1.5%，以單純月息乘以12個月換算約為年息18%，500萬元一年利息約90萬元；與年息3%的銀行方案相比，簡化利息差約75萬元。若月息2%，單純換算約年息24%，一年利息約120萬元，簡化利息差約105萬元。
以上均為方便理解的假設試算，不代表實際報價或核貸結果；月息1.5%～2%亦須留意《民法》第205條所定最高約定利率。
不同利率的一年利息比較
| 假設方案 | 500萬元一年單純利息 | 與年息3%銀行方案的差額 |
|---|---|---|
| 銀行年息3% | 約15萬元 | — |
| 融資年息12% | 約60萬元 | 約45萬元 |
| 民間月息1.5%（單純換算年息18%） | 約90萬元 | 約75萬元 |
| 民間月息2%（單純換算年息24%） | 約120萬元 | 約105萬元 |
哪些情況可能暫時不適合轉貸？
- 近期有逾期、協商或信用狀況仍待改善。
- 收入資料不足，無法合理說明持續還款能力。
- 房屋鑑價不足，銀行核准金額無法清償原貸款。
- 新舊方案利率差距不大，一年利息節省有限。
- 為了降低月付金而大幅拉長年限，總利息反而增加。
此時不宜為了「一定要轉銀行」而同時向多家機構正式送件。可以先整理資料、試算資金缺口，再有計畫地比較。
從融資公司或民間轉銀行的申請流程
- 向原貸款單位確認剩餘本金、清償方式及違約金。
- 整理身分、房屋、收入、所得、負債及繳款資料。
- 先向銀行了解產品與基本條件，再決定是否正式申請。
- 由銀行重新鑑價、查詢信用並進行授信審核。
- 核准後比較新舊利率、月付金與一年利息支出。
- 完成對保、設定及清償原貸款，再確認原抵押權已辦理塗銷。
常見問題 FAQ
Q1：民間房貸一定可以轉銀行嗎？
不一定。銀行會重新評估房屋價值、收入、負債、信用與還款能力。原貸款繳款正常有助於呈現紀錄，但不等於保證核准。
Q2：轉到銀行一定能省很多利息嗎？
若銀行核准利率明顯較低，可能降低每年利息支出；但實際節省金額仍取決於剩餘本金、計息方式、還款年限與核准條件。
Q3：銀行核准額度不足怎麼辦？
應先確認銀行核准金額是否足以清償原貸款。若有資金缺口，不宜在未算清楚前貿然簽約。
Q4：信用不好，先正常繳一段時間就一定能轉嗎？
沒有固定期間可以保證轉貸成功。銀行會依申請當下的完整條件與授信政策審核。
Q5：月付金變低就代表轉貸划算嗎？
不一定。月付金降低可能是利率下降，也可能只是貸款年限延長。應同時查看一年利息、總利息與剩餘年限。
結論：利率差距，可能讓一年利息支出明顯不同
融資公司或民間房貸若利息較高，轉到銀行確實可能省下利息與月付壓力，但前提是銀行願意承作，並且新方案適合自己的還款能力。
建議先準備原貸款餘額、契約、近期待繳紀錄、收入與負債資料，再用相同金額及相同期間比較，才能判斷轉貸是否真正划算。
資料參考：金融監督管理委員會－個人購屋貸款定型化契約應記載事項、中華民國銀行商業同業公會－消費金融相關資訊。
免責聲明：本文為一般房貸資訊與試算方法，不構成核貸、利率、額度或省息保證。實際承作、利率、費用、期間及條件，仍以金融機構或實際承作單位正式審核及契約為準。