政策資料核對日期：2026年10月13日。以下說明一般受規範案件；個案適用條件仍須由承貸銀行確認。
名下已經有房屋或房貸，準備購買第二間住宅時，許多人最關心的是：
- 第二戶房貸現在最高可以貸幾成？
- 原本的房屋沒有貸款，也會被認定為第二戶嗎？
- 第二戶房貸能不能使用寬限期？
- 最高七成是否代表每個人都能貸到七成？
- 換一家銀行申請，是否可以避開限制？
中央銀行於2026年9月調整不動產貸款規定，自9月18日起，自然人第二戶購屋貸款的最高成數由六成提高至七成。
不過，「最高七成」是政策上限，不代表銀行一定會核准七成。實際貸款成數、額度、利率與期限，仍會受到房屋鑑價、收入、負債、信用及銀行授信政策影響。
第二戶房貸最新規定是什麼？
依中央銀行2026年9月公布的調整，自然人第二戶購屋貸款最高成數由六成提高至七成。此次調整主要是回應民眾為自己或家人購屋自住的需求，但第二戶購屋貸款仍維持「無寬限期」的限制。
| 比較項目 | 調整前 | 2026年9月18日起 |
|---|---|---|
| 第二戶購屋貸款最高成數 | 六成 | 七成 |
| 是否可使用寬限期 | 不可 | 仍不可 |
| 是否保證貸到最高成數 | 否 | 否 |
| 是否仍須銀行審核 | 是 | 是 |
所謂最高成數，是央行規定金融機構不得超過的上限。銀行仍可依個案風險，核定低於七成的貸款成數。
銀行如何認定第二戶房貸？
第二戶房貸的認定不能只看名下有幾間房屋，也不能只以申請人自己的理解判斷。
金融機構會透過聯徵資料及貸款用途，確認借款人名下的房貸戶數。依央行問答說明，原則上會依擔保品數量認定房貸戶數，一筆房貸若有兩戶以上房屋作為擔保，也可能被認定為兩戶以上房貸。
申請前可以先整理：
- 名下房屋數量。
- 每間房屋是否仍有貸款。
- 現有房貸的資金用途。
- 是否曾擔任共同借款人或提供房屋擔保。
- 新購房屋的實際用途。
最終是否屬於第二戶購屋貸款，仍應由承辦銀行依央行規定及個案資料確認。
名下有房，但沒有房貸，也算第二戶嗎？
不一定只用「有沒有房屋」判斷。央行不動產貸款規定中的房貸戶數，涉及名下以房屋為抵押、且資金用途屬於購置不動產的貸款。實際認定會由金融機構查詢聯徵資料並確認貸款用途。
以下情況可能有不同認定：
- 名下有房屋但完全沒有貸款。
- 房屋曾有貸款但已經清償。
- 名下有房屋增貸，但資金用途不是購屋。
- 與家人共同持有房屋或共同申貸。
- 一筆房貸同時使用多間房屋擔保。
準備購屋前，建議先向銀行提供完整資料確認，不要只依房屋權狀數量自行判斷。
第二戶最高可貸七成，需要準備多少自備款？
若銀行鑑價與成交價相同，而且核准到最高七成，理論上至少需要準備三成房價作為自備款。
例如房屋成交總價為1,500萬元：
- 最高七成房貸：約1,050萬元
- 自備款至少：約450萬元
但實際情況通常不能只用成交價乘以七成。依央行規定，成數上限須以住宅（含基地）鑑價與買賣金額較低者計算，並非只採銀行鑑價。如果成交價為1,500萬元，但銀行鑑價只有1,400萬元，依七成計算的貸款上限約為980萬元，資金缺口便可能提高至520萬元。
此外，購屋還可能產生契稅、印花稅、登記與代書費、仲介服務費、裝修搬遷費、房屋保險及其他支出。因此，自備款不應只準備剛好三成，最好另外保留必要費用及緊急預備金。
第二戶房貸為什麼不能使用寬限期？
依央行現行規定，受限制的自然人第二戶購屋貸款不得有寬限期。
寬限期通常是貸款初期依契約主要支付利息、暫緩攤還本金。第二戶房貸無寬限期，代表原則上從貸款初期便須依約進行本息攤還。
因此，評估還款能力時，不能只問利率，也要直接試算完整月付金。如果第一戶房貸尚未清償，應將第一戶房貸月付金、第二戶房貸月付金、信貸、車貸及信用卡等負擔一起計算。即使第二戶房貸成數提高，每月總還款壓力仍可能明顯增加。
第二戶房貸申請前要注意的5個重點
1. 七成只是最高上限
央行提高最高成數，不代表所有申請人都能取得七成貸款。銀行仍會評估工作與收入穩定性、現有貸款及負債、信用與繳款紀錄、房屋位置與鑑價、資金用途及還款能力。
2. 先確認銀行鑑價
貸款成數上限以住宅（含基地）鑑價與買賣金額較低者為基礎。成交價高於銀行鑑價時，實際自備款可能超過三成。簽訂買賣契約前，可以先了解貸款條件及資金缺口，避免核貸金額不足。
3. 第二戶仍無寬限期
申請時應直接用本息攤還金額做預算，不要以只繳利息的方式估計初期負擔。
4. 將全部債務一起試算
除了兩筆房貸，也要納入信用卡、信貸、車貸與家庭固定支出。月付金看似可以負擔，不代表扣除全部生活支出後仍有足夠緩衝。
5. 不要以為換銀行就能避開規定
央行規定適用於受規範的金融機構。更換申貸銀行不代表可以避開房貸戶數及貸款成數限制。不同銀行可以有不同授信結果，但仍須遵守適用的規定。
已簽約但尚未撥款，可以適用七成新規定嗎？
是否適用調整後規定，需依案件承作、核准及撥款時間，以及銀行的實際作業方式確認。如果已簽訂買賣契約、貸款仍在審核中，建議立即向承辦銀行確認案件適用哪個日期版本、是否需要重新評估或補充資料、原核准成數是否有調整空間，以及調整後是否影響利率、年限或其他條件。
不要自行認定一定可以從六成提高至七成，仍應以銀行正式通知為準。
已撥款舊案與換屋需求，有哪些例外要確認？
央行問答指出，2026年9月17日（含）前已撥款、原適用條件較新規定嚴格的第二戶購屋貸款，借款人如切結增貸資金不流向購買受限制的不動產，可洽原貸金融機構依新規定評估增貸，但不得有寬限期；銀行有更嚴格規定時，仍依銀行規定。這不是自動補足到七成。央行：已撥款案件適用新規定問答。
另有實質換屋自住需求者，央行設有協處措施，涉及在第二戶撥款後18個月內出售原房、完成移轉、清償及塗銷等切結條件。是否適用及違約效果須先與銀行確認，不能直接套用一般第二戶規則。央行：實質換屋自住協處措施。
第二戶房貸常見問題 FAQ
第二戶房貸一定可以貸七成嗎？
不一定。七成是央行規定的最高上限，實際成數仍由銀行依房屋鑑價、收入、負債、信用及還款能力核定。
第二戶房貸可以使用寬限期嗎？
依央行目前規定，受限制的自然人第二戶購屋貸款不得有寬限期。
第二戶房貸成數是依成交價計算嗎？
成數上限以住宅（含基地）鑑價與買賣金額較低者計算；實際核貸金額還須經銀行授信審核。
把第一戶房貸清償後，就不算第二戶嗎？
不能直接判斷。房貸戶數及貸款用途仍需由銀行依聯徵資料與實際情況認定，建議正式申請前先向承辦銀行確認。
第二戶是買給父母或子女，規定會不同嗎？
本次放寬考量包含為自己或家人購屋自住的需求，但是否符合第二戶貸款規定、可貸成數及承作條件，仍須由銀行依個案審核。
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延伸閱讀
結語：成數提高，不代表可以忽略還款能力
第二戶房貸最高成數由六成提高至七成，可以降低部分購屋者的自備款壓力，但同時仍有無寬限期、銀行鑑價及個別授信審核等條件。
申請前建議先確認自己目前會被認定為第幾戶房貸、銀行可能採用的鑑價基礎、實際需要準備多少自備款、兩筆房貸合計後的每月還款，以及利率變動後是否仍能負擔。
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實際貸款成數、額度、利率、費用及是否承作，仍以金融機構正式審核與貸款契約為準。