房貸轉貸是將原房貸移轉到另一家金融機構，希望重新比較利率、年限、月付金或增加資金空間。新利率較低不代表一定划算，因為轉貸還可能產生提前清償違約金、開辦費、鑑價及重新設定成本。判斷前應計算多久可以回收這些一次性費用。
房貸轉貸是什麼？
新金融機構核准後，會以新貸款清償原房貸，再辦理原抵押權塗銷與新抵押權設定。若房屋仍有剩餘價值且申請條件符合，也可能同時評估增貸。
什麼情況會考慮轉貸？
- 原房貸利率或條件已不符合目前需求。
- 原綁約期結束，希望重新比較方案。
- 收入與信用改善，有機會取得不同條件。
- 希望延長或調整年限，重新安排月付金。
- 有明確資金需求，想評估轉貸增貸。
轉貸有哪些費用？
- 原銀行提前清償違約金。
- 新貸款開辦、徵信或帳務費。
- 房屋鑑價費。
- 地政塗銷、設定規費與代辦費。
- 其他契約約定的必要費用。
依個人購屋貸款定型化契約規範，限制清償期間及提前清償違約金應記載於契約。申請前先向原銀行取得結清試算，確認是否仍在限制期間。
如何計算損益平衡？
可先用「轉貸全部一次性成本 ÷ 每月預估節省金額」估算回收月數。例如轉貸成本需要三十個月才能回收，而屋主預計兩年內出售或清償，轉貸可能沒有明顯效益。這只是初步概念，仍需考慮本金攤還、利率調整與年限差異。
比較時要使用相同條件
應以相同貸款金額與相近年限比較新舊方案。若新方案只是把年限延長，月付金雖下降，總利息可能增加。至少比較利率、總費用年百分率、月付金、總還款金額與提前清償條件。
房貸轉貸流程
- 取得原房貸餘額、契約與結清試算。
- 整理收入、信用及房屋資料。
- 由新金融機構鑑價與授信審核。
- 確認利率、額度、年限、費用及契約。
- 清償原房貸並辦理塗銷與重新設定。
- 完成撥款並依新契約還款。
轉貸前檢查清單
- 是否仍有提前清償違約金？
- 全部轉貸成本是多少？
- 預計多久能回收成本？
- 新利率是固定還是機動調整？
- 延長年限後總利息是否增加？
- 未來是否可能提前出售或還款？
常見問題
利率低一點就值得轉貸嗎？
不一定。貸款餘額、剩餘年限、轉貸費用及持有時間都會影響結果。
轉貸一定能增貸嗎？
不一定，增貸仍需依房屋鑑價、原貸款餘額、收入、信用及相關規範審核。
轉貸後月付金一定降低嗎？
不一定。月付金會受到利率、貸款金額、年限及還款方式影響。
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