房屋增貸買第二間房，不能只看第一間房還有多少貸款空間。如果增貸資金實際用來支付受央行管制住宅的價款，必須連同該住宅的購屋貸款，一起檢查貸款成數限制；不能把借來的錢換個名稱，就當成不受限制的自備款。
本文政策資料核對日期：2026年10月13日。適用中央銀行2026年9月18日生效規定，重點討論自然人向金融機構申貸的情境。
房屋增貸買第二間房，可以補足自備款嗎？
答案是：不能把增貸當成突破購屋貸款上限的方法。銀行除了評估原屋價值，也會確認新增資金真正拿去做什麼。
關鍵是資金實際流向
依央行購置住宅貸款問答第6題，另以其他擔保品取得的新貸或增貸，若實際流向購買該住宅，須與購屋貸款合計，不得超過適用的成數上限。金融機構會要求用途切結，並於貸款後查核。
因此，「原屋增貸」與「新屋房貸」不能各算各的，再把兩筆錢拼成超過規定的購屋融資。申請前應把購屋計畫與資金來源完整告知銀行，由銀行確認可行結構。官方依據：央行其他擔保品與資金流向問答。
2026年第二戶購屋貸款：上限7成、原則無寬限期
依2026年9月18日生效規定，自然人名下已有1戶房貸，再申辦非高價住宅購屋貸款，一般適用鑑價與買賣金額較低者的7成上限，且不得有寬限期。第二戶資格與計算方式可參考第二戶房貸成數、寬限期與自備款試算。7成是規範上限，銀行仍可依收入、信用、負債、擔保品與內部規定核給較低額度，或不予核貸。
高價住宅等案件另有較嚴格規定，不能直接套用7成。官方依據：中央銀行不動產抵押貸款業務規定（2026年9月18日生效）。
「買第二間房」不一定等於「第2戶房貸」
央行房貸戶數認定會查聯徵、擔保品及實際貸款用途，並非只數持有幾間房。名下有房但沒有房貸，與已經有1戶房貸，適用情況可能不同；繼承承受的房貸也有排除規則，應由承貸銀行確認。官方依據：房貸戶數認定問答。
若容易把第2戶與二胎混淆，可延伸閱讀：第二戶房貸跟二胎房貸一樣嗎？一篇看懂兩者差別。
用一個例子看懂：增貸不等於額外自備款
以下是說明限制的假設試算，並非貸款報價或核准承諾：
- 新屋成交價1,000萬元，銀行鑑價也是1,000萬元。
- 假設屬一般第2戶購屋貸款，適用7成上限，則相關購屋融資合計上限為700萬元。
- 若新屋房貸已申請700萬元，再以舊屋增貸200萬元支付同一間新屋價款，合計900萬元，就不能以「分成兩筆貸款」來突破上限。
若銀行鑑價只有900萬元，即使按7成計算，上限也只有630萬元，成交價與該額度的差額達370萬元；稅費、仲介費、裝修與預備金還要另外準備。實際核貸若更低，所需現金就更多。
改用「周轉金」名義，或晚一點匯款就可以嗎？
不能以更換名目規避。央行第5題問答明確說明，購置住宅貸款不得以修繕、周轉金或其他名義承作。用途切結應與實際使用一致，不能把延後匯款或繞經不同帳戶，當成用途限制消失的理由。官方依據：購屋貸款與周轉金名義問答。
自備款不足，申貸前先做3項整理
1. 把用途、付款日期和來源列清楚
列出訂金、簽約款、交屋款與各項費用，區分現有存款、售屋款及預計借款，先確認每個時間點現金是否足夠。不要把尚未核准的額度當成已到位資金。
2. 同時檢查兩間房的月付負擔
把原房貸、新房貸與其他債務的月付款一起列入家庭預算，再測試收入下降或利率調整時，能否維持生活支出與預備金。需要了解一般增貸評估，可閱讀：房屋增貸需要什麼條件？申請前先看5個評估重點。
3. 若是換屋，先確認是否符合協處措施
真正先買後賣的換屋自住者，符合條件並與銀行切結後，可能適用成數及寬限期限制的例外。現行問答要求在第2戶房貸撥款後18個月內，完成舊屋出售、移轉、清償與抵押權塗銷；違反切結有追收本金、差額及罰息等後果。這不是人人自動適用的優惠，應先確認履約能力。官方依據：實質換屋自住協處措施。
常見問題 FAQ
第一間房漲價了，就能增貸拿去買第二間嗎？
房價上漲不等於核准。若資金用來購買受管制住宅，仍須納入相關購屋融資限制，也要經過銀行授信評估。
第二戶最高7成，是否只準備3成現金就夠？
不一定。鑑價可能低於成交價，實際核貸也可能低於法規上限，交易費用及預備金都須另計。前面的1,000萬元例子只是示意。
第二戶房貸可以只繳利息嗎？
一般受規範的第2戶購屋貸款不得有寬限期；符合實質換屋自住協處條件者，須由銀行確認例外是否適用。
向不同銀行借款，資金流向規定就不適用嗎？
不能如此推論。應完整揭露借款及購屋安排，不能把分開申貸當成規避成數限制的方法。
第二戶新制放寬，原來已撥款的貸款能直接增貸嗎？
不是自動增加額度。央行另有舊案銜接問答，須符合用途切結等條件並經原貸銀行審核，增貸資金不得流向購買受規範限制貸款條件的不動產。官方依據：2026年9月17日前已撥款案件問答。
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